Wie een bankrekening voor BV openen wil, stuit regelmatig op een muur van formulieren, aanvullende vragen en soms een regelrechte afwijzing. Dat is niet nieuw, maar de afgelopen jaren is het probleem flink gegroeid. Eind 2025 maakten banken, MKB-Nederland en werkgeversorganisatie VNO-NCW daarom nieuwe afspraken om de toegang tot zakelijke betaalrekeningen te verbeteren. En ook de vraag ‘wat kost een zakelijke rekening?’ is relevanter dan ooit, nu blijkt dat de echte drempel voor veel ondernemers niet de prijs is, maar de toegang zelf.
Hoe het zover is gekomen
De kern van het probleem ligt bij de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme, beter bekend als de Wwft. Die wet verplicht banken om uitgebreid klantonderzoek te doen voordat ze een zakelijke rekening openen. Op zich begrijpelijk, maar in de praktijk heeft dit geleid tot een situatie waarin ook bonafide ondernemers keer op keer worden tegengehouden.
Uit onderzoek van De Nederlandsche Bank, gepubliceerd onder de titel “Van herstel naar balans”, blijkt dat slechts 18 procent van de weigeringen van zakelijke klanten daadwerkelijk op Wwft-gronden was gebaseerd. De overige 82 procent werd geweigerd om andere redenen, zoals het acceptatiebeleid van de individuele bank of onvolledig aangeleverde documentatie. Dat betekent dus dat de grote meerderheid van afgewezen ondernemers in principe gewoon een rekening had moeten kunnen krijgen.
Waarom juist BV-eigenaren hier last van hebben
Voor veel rechtsvormen is een zakelijke rekening praktisch handig maar niet wettelijk verplicht. Een zzp’er of vof-eigenaar kan in theorie zakelijke transacties via een privérekening laten lopen, al raden de meeste banken en boekhouders dat sterk af. Voor een besloten vennootschap ligt dat anders. Een BV is een rechtspersoon met eigen rechten en verplichtingen, los van de eigenaar. Privé en zakelijk zijn juridisch van elkaar gescheiden, en dat geldt ook voor de financiën. Een BV heeft dus verplicht een eigen zakelijke rekening nodig.
Een weigering of langdurige vertraging bij de aanvraag raakt een BV-eigenaar daardoor direct in de bedrijfsvoering. Zonder rekening kunnen er geen facturen worden betaald, geen salarissen worden overgemaakt en geen betalingen worden ontvangen. Juist voor starters die net een BV hebben opgericht, is dit een serieus obstakel.
Nieuwe bankafspraken: wat er concreet is veranderd
In december 2025 sloten banken, MKB-Nederland en VNO-NCW een convenant over betere toegang tot zakelijke betaalrekeningen. De afspraken richten zich op drie punten. Ten eerste moeten banken transparanter communiceren over wat ze van een aanvrager verwachten, zodat dossiers vaker volledig en correct worden ingediend. Ten tweede moeten banken bij een afwijzing zo duidelijk mogelijk toelichten wat de reden is. Ten derde komt er een hulppunt bij de Kamer van Koophandel waar ondernemers vanaf 2026 terechtkunnen voor advies en begeleiding bij het vinden van een aanbieder.
Daarnaast nam de Tweede Kamer op 27 januari 2026 een amendement aan, ingediend door André Flach (SGP), Nathalie Van Berkel (D66) en Michiel Hoogeveen (JA21). Dit amendement verankert wettelijk het principe van “ja, tenzij”: banken mogen een zakelijke rekening voortaan alleen weigeren op concrete, wettelijke gronden. Met 123 stemmen voor werd het aangenomen.
Dit zijn je rechten als je wordt afgewezen
De nieuwe afspraken en het aangenomen amendement geven ondernemers een stevigere positie. Het is goed om te weten wat je concreet kunt doen als een bank je aanvraag afwijst. Op een rij:
- Recht op een schriftelijke motivering: de bank is verplicht uit te leggen waarom je aanvraag niet is goedgekeurd. Een vage of ontbrekende motivering is onvoldoende grond voor een afwijzing.
- Aanvraag aanvechten: kan de bank geen deugdelijke motivering geven, dan heb je de mogelijkheid om de afwijzing formeel te betwisten. Je positie daarin is door het amendement aanzienlijk versterkt.
- Doorverwijzing via de KvK: het nieuwe hulppunt bij de Kamer van Koophandel begeleidt je actief bij het vinden van een andere aanbieder als de eerste bank “nee” zegt.
- Transparantie over het aanvraagproces: banken zijn gehouden om vooraf duidelijk te maken welke documenten en informatie nodig zijn, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
- Alternatieve aanbieders: naast de grootbanken zijn er digitale en fintech-aanbieders die een volledig online acceptatieproces aanbieden, met kortere doorlooptijden en minder bureaucratie.
Wie weet waar hij aan toe is en welke stappen hij kan zetten, staat een stuk sterker. De nieuwe regels geven je als ondernemer meer houvast, maar het begint bij weten wat je rechten zijn.
Wat dit in de praktijk betekent voor jouw bedrijf
De nieuwe afspraken veranderen de situatie niet van de ene op de andere dag. Wetgevingstrajecten nemen tijd, en grootbanken passen hun processen niet meteen aan. Wat wel direct verandert is je informatiepositie en je mogelijkheden als je wordt afgewezen. Dat is winst.
Tegelijkertijd laten de ontwikkelingen zien dat de markt voor zakelijk bankieren in beweging is. Naast de traditionele grootbanken zijn er inmiddels meerdere digitale aanbieders actief op de Nederlandse markt die specifiek zijn ingericht op ondernemers. Zo biedt GoDutch een zakelijke rekening voor BV’s, vof’s, stichtingen en verenigingen, waarbij het aanvraagproces volledig digitaal verloopt en de KYC-verwerking doorgaans binnen drie uur is afgerond. Voor ondernemers die snel willen starten of die bij een grootbank zijn vastgelopen, zijn zulke alternatieven het overwegen waard.
Kosten en voorwaarden: waar let je op bij een zakelijke rekening
Naast toegankelijkheid spelen kosten een belangrijke rol bij het kiezen van een zakelijke rekening. De prijsverschillen tussen aanbieders zijn aanzienlijk. Grootbanken als ING, Rabobank en ABN AMRO rekenen naast een maandelijks pakketbedrag inmiddels ook aparte kosten voor klantonderzoek, waardoor de totale jaarkosten voor een BV-rekening snel kunnen oplopen. Digitale aanbieders hanteren doorgaans een transparanter kostenmodel met een vast maandtarief of een gratis basisoptie aangevuld met lage transactiekosten.
Bij het vergelijken van aanbieders zijn dit de belangrijkste punten om op te letten:
- De maandelijkse pakketkosten, inclusief eventuele aparte kosten voor klantonderzoek
- Transactiekosten per overboeking, zowel nationaal als internationaal
- Of de aanbieder jouw rechtsvorm accepteert, want niet elke bank werkt met BV’s, holdings of verenigingen
- De mogelijkheid tot koppeling met boekhoudsoftware
- De snelheid van het onboardingproces en de klantenservice
Een rekening die op papier goedkoop lijkt, kan in de praktijk duurder uitvallen door verborgen kosten. Vergelijken loont dus, zeker nu er meer aanbieders zijn dan ooit.
Zo zet je de volgende stap met je zakelijke rekening
De bankwereld voor ondernemers is aan het veranderen. De nieuwe afspraken uit het convenant, het hulppunt bij de KvK en het aangenomen Tweede Kamer-amendement zijn stappen in de goede richting. Ze erkennen dat toegang tot een zakelijke rekening geen luxe is, maar een basisvoorziening voor elk bedrijf.
Voor BV-eigenaren die nu op zoek zijn naar een rekening, is het advies simpel: oriënteer je breed, vergelijk zowel grootbanken als digitale aanbieders, en weet wat je rechten zijn als een aanvraag wordt afgewezen. De markt biedt meer keuze dan tien jaar geleden, en die keuze werkt in jouw voordeel.
